Günstige Finanzierungsmöglichkeiten für Privatpersonen | Taucha kompakt

​ Nicht immer reichen das Einkommen und die Ersparnisse aus, um größere Anschaffungen zu tätigen. Die Aufnahme eines Kredites kann in diesem Fall sinnvoll sein. Allerdings eignen sich nicht alle Kreditarten für jeden Zweck. Daneben spielen bei der Beantragung eines Kredites weitere Punkte eine Rolle, wie zum Beispiel die Bonität und das Einkommen des Kreditnehmers. Diese und weitere Faktoren bestimmen, welche Kreditformen mit welchen Kreditrahmen möglich sind.

Im Finanzwesen ist ein Ratenkredit ein Kredit mit einer gleichbleibenden Tilgungshöhe. Das heißt, dass sich der Zinsanteil auf die Restschuld vermindert. Da sich die Tilgungshöhe also nicht verändert, die Zinsen hingegen monatlich sinken, verringert sich auch in jedem Folgemonat die Rate.

Dagegen ist bei gewöhnlichen Verbraucherkrediten monatlich eine Rate in gleichbleibender Höhe zu zahlen. Dies verschafft Kreditnehmern eine übersichtliche Finanzplanung. Aus betriebswirtschaftlicher Sicht handelt es sich hierbei um Annuitätendarlehen . Im allgemeinen Sprachgebrauch werden diese Kredite jedoch ebenfalls als Ratenkredite bezeichnet. Andere gängige Synonyme sind „Konsumentenkredit“ oder „Privatkredit“.

Der Privatkredit in Form eines Ratenkredits ist ein Darlehen für Privatpersonen , das entweder von einer privaten Person oder einer Bank vergeben wird.

Zunächst gibt es die sogenannten P2P-Kredite (Peer-to-Peer-Kredite), die Privatpersonen an andere Privatpersonen vergeben. Die Kreditvergabe erfolgt dabei über spezielle Online-Vermittlungsplattformen, auf denen die Kreditsuchenden eine Kreditanfrage stellen können. Ein P2P-Kredit ist im Vergleich zum Bankkredit meist mit höheren Zinsen verbunden.

Unter diese Rubrik fallen außerdem Kredite, die Verwandte oder Freunde vergeben. Vorteilhaft hierbei ist, dass keine Bonitätsprüfung oder Schufa-Abfrage stattfindet, wie es bei Bankkrediten üblich ist. Auch die Konditionen sind frei bestimmbar und unterliegen keinen allgemeinen Vorgaben. Wer einen solchen Privatkredit abschließt, sollte die Konditionen dennoch schriftlich in einem Kreditvertrag festhalten, um sich für den Streitfall abzusichern.

In diesem Fall ist der Kreditgeber eine Bank. Kreditsuchende haben die Möglichkeit, in einer Filiale oder online einen Kreditantrag zu stellen. Letztere Variante bietet den Vorteil, dass sich im Vorfeld mehrere Angebote unverbindlich vergleichen lassen. Wer ein günstiges Kreditangebot gefunden hat, kann seinen Antrag direkt online stellen. Das jeweilige Geldinstitut entscheidet dann innerhalb kurzer Zeit darüber, ob es dem Antragsteller einen Kredit gewährt.

Die Laufzeit und der Betrag richten sich nach den Wünschen des Kreditnehmers. Sie werden im Kreditvertrag anschließend festgehalten. Die Rückzahlung des Kredites erfolgt in gleichbleibenden, monatlichen Raten, bestehend aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil.

Privatkredite gibt es mit und ohne Zweckbindung. Entscheidet sich ein Kreditnehmer für einen Kredit „zur freien Verwendung“, kann er das Geld für einen beliebigen Zweck nutzen. Wählt er ein Darlehen mit einem bestimmten Verwendungszweck, kann er das Geld ausschließlich dafür einsetzen, zum Beispiel für den Kauf eines Autos (Autokredit) oder einer Immobilie (Immobilienkredit). Zweckgebundene Kredite bieten viele Banken zu günstigeren Konditionen an, da sie mit Abschluss des Kreditvertrages eine Sicherheit erhalten. Bei einem Autokredit wäre dies das erworbene Fahrzeug beziehungsweise die Zulassungsbescheinigung Teil II und bei einem Immobilienkredit das jeweilige Objekt.

Neben dem Privatkredit kennt das Finanzwesen zahlreiche weitere Unterscheidungen bei Krediten. Diese unterscheiden sich je nach Geldgeber, Verwendungszweck, Art der Kreditaufnahme und Rahmenbedingungen des Kredites.

Kleinkredite werden ab 1.000 Euro als Ratenkredite gewährt. Aufgrund der niedrigen Kreditsumme und der meist kurzen Laufzeit sind sie gesondert zu betrachten. Da die Banken mit Kleinkrediten keine nennenswerten Gewinne erzielen, bieten sie sie häufig nicht an.

Neben Kleinkrediten gibt es die sogenannten Minikredite. Hier liegen die Beträge meist unter 1.000 Euro. Sowohl die Beantragung als auch die Rückzahlung sind unkompliziert. Der Kreditantrag erfolgt online. Für die Rückzahlung des Betrages hat der Kreditnehmer 30 Tage Zeit. In einigen Fällen ist es auch möglich, den Betrag in zwei Raten zurückzuzahlen.

Bei dem Sofortkredit handelt es sich um eine Kreditform, bei der die kreditgebende Bank die Angaben des Antragstellers sofort prüft und diesem eine vorläufige Entscheidung übermittelt. Das heißt allerdings nicht, dass sie den Kreditbetrag sofort auszahlt. Die Auszahlung des Geldes erfolgt auch bei einem Sofortkredit erst dann, wenn die Bank die Unterlagen und Kreditwürdigkeit ihres Kunden geprüft hat.

Viele Banken verlangen, dass der Kreditnehmer die erforderlichen Dokumente per Post versendet, wie bei einem klassischen Ratenkredit. Neue Kunden müssen sich außerdem im Vorfeld mittels Post-Ident- oder Video-Ident-Verfahren legitimieren.

Die sogenannten POS-Kredite (Point of Sale) zählen ebenfalls zur Familie der Ratenkredite. Bei diesen Darlehen handelt es sich um Händlerfinanzierungen, also um Kredite, die die Verkäufer direkt im Geschäft vergeben. Möbelhäuser und Elektrofachmärkte vergeben sehr häufig POS-Kredite. Hierfür kooperieren sie mit Banken, die sich auf diesen Finanzierungsbereich spezialisiert haben.

Ein Rahmenkredit bietet einem Kreditnehmer die Möglichkeit, sich für einen kurzen Zeitraum Geld zu leihen. Den vereinbarten Betrag kann er frei nutzen, teilweise oder vollständig. Das Geld steht für ihn auf Abruf bereit. Deshalb heißt dieser Kredit auch Abrufkredit.

Rahmenkredite bieten den Vorteil, dass die Zinsen lediglich für das tatsächlich geliehene Geld anfallen. Auch die Rückzahlung des Kredites ist flexibel, es gibt keine festgelegten Raten. In der Regel sind die Zinsen für Rahmenkredite dennoch niedriger als die Zinsen für Dispokredite.

Dieser Kredit ist für all jene empfehlenswert, die schnell Geld benötigen, dieses aber auch schnell wieder zurückzahlen können. Wer für die Kredittilgung mehr als ein Jahr einplant, trifft mit einem klassischen Ratenkredit die bessere Wahl, da bei diesem die Zinsen häufig noch niedriger sind.

Der Kredit ohne Schufa ist ebenfalls eine Variante des Ratenkredites. Nicht jeder Verbraucher hat die nötige Bonität, um in Deutschland einen klassischen Kredit zu erhalten. Banken in Liechtenstein und der Schweiz kennen keine Auskunfteien wie die Schufa. Damit entfällt die Schufa-Anfrage, denn Schufa-Einträge gibt es folglich nicht.

Das heißt jedoch nicht, dass die Banken die Kredite ohne Prüfung gewähren. Alle übrigen Voraussetzungen sind identisch mit den in Deutschland geltenden Regelungen (Wohnsitz in Deutschland, Volljährigkeit, Bankkonto bei einer deutschen Bank, gegebenenfalls Sicherheiten). Der Höchstbetrag bei einem Kredit ohne Schufa beläuft sich in der Regel auf 7.500 Euro. Über bekannte Kreditvermittler ist es möglich, einen solchen Kredit aus dem Ausland zu beantragen.

Eine besondere Kreditart ist das Policendarlehen. Hierbei dient der Rückkaufswert einer Versicherungspolice als Sicherheit. Der Verbraucher beleiht seine Renten- oder Lebensversicherung.

Erfolgt die Abwicklung eines Policendarlehens über die eigene Versicherung, nimmt der Kunde genau genommen keinen Kredit auf. Er greift vielmehr auf seine Ersparnisse zurück. Wer ein solches Darlehen bei einer Bank aufnimmt, bietet als Sicherheit die Lebensversicherung für das Darlehen mit an. Gerät der Bankkunde in Zahlungsschwierigkeiten, ist die Bank berechtigt, seine Lebensversicherung zu pfänden, um mit dem Erlös die verbliebene Restschuld zu tilgen.

Wer einen Kredit bei einem privaten Geldgeber oder einer Bank beantragen möchte, muss bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Dazu zählen:

Darüber hinaus sind Kreditgeber in Deutschland wie erwähnt verpflichtet, die Bonität der Kreditnehmer zu prüfen. Dafür holen sie sich Informationen bei einer Auskunftei wie zum Beispiel der Schufa ein. Auf dieser Grundlage können sie abschätzen, ob ein Kreditnehmer in der Lage ist, seine Raten ordnungsgemäß zurückzuzahlen. Von der Bonitätsprüfung hängt bei vielen Kreditanbietern auch die Höhe der Zinsen ab.

Ein Ratenkredit ist in vielen Fällen die günstigste Finanzierungsvariante und für Menschen geeignet, die großen Wert auf eine gute finanzielle Planung legen. Darüber hinaus sind die Zinsen im Vergleich zu anderen Finanzierungsarten deutlich niedriger.

Besonders deutlich wird dies beim Dispositionskredit, oft einfach als Dispo bezeichnet. Viele Banken gewähren den Dispo schon bei der Eröffnung eines Girokontos. Der Inhaber des Kontos darf dann sein Konto innerhalb eines bestimmten Kreditrahmens überziehen. Ob und in welcher Höhe die Bank den Kredit gewährt, hängt von den regelmäßigen Zahlungseingängen und der Kreditwürdigkeit des Bankkunden ab.

Da die Zinsen beim Dispokredit oft im hohen zweistelligen Bereich liegen, eignet er sich jedoch allenfalls zur kurzzeitigen Überbrückung finanzieller Engpässe. Um die Überziehungszinsen so niedrig wie möglich zu halten, empfiehlt es sich, das Konto schnellstmöglich wieder auszugleichen. Die Bank berechnet so lange Zinsen, bis der Kontoinhaber das geliehene Geld vollständig zurückgezahlt hat.

Für größere beziehungsweise teurere Anschaffungen ist ein Ratenkredit sinnvoller. Die Zinsen sind im Vergleich zum Dispositionskredit deutlich niedriger. Darüber hinaus kann der Kreditnehmer selbst bestimmen, wie hoch die monatlichen Raten und die Kreditlaufzeit sind. Er hat also die Kontrolle über seine monatliche finanzielle Belastung und bleibt dadurch flexibel.

Viele Händler bieten die sogenannte Null-Prozent-Finanzierung an. Auf den ersten Blick wirkt diese Finanzierungsmöglichkeit verlockend und erscheint günstiger als ein Kredit von der Bank. Allerdings können versteckte Kosten auftauchen, etwa für eine Restschuldversicherung oder Bearbeitungsgebühren. Bei einem Ratenkredit gibt es hingegen keine verstecken Kosten und Gebühren. Der Kreditnehmer zahlt ausschließlich den Kredit in gleichbleibenden Monatsraten zu einem zuvor festgelegten Zinssatz zurück.